自動車保険Ｑ＆Ａ

自動車保険Ｑ＆Ａ

自動車保険には入っているけれど、万が一事故に遭ってしまった場合は一体どうすれば・・・慌てますよね。

そうならないために、事例をまとめてみました。

• Ｑ：警察への届け出はしたほうがいいのか？
• Ｑ：保険会社への連絡はいつどこへするのか？
• Ｑ：示談は誰がするのか？
• Ｑ：相手へのお見舞いはどうすれば？
• Ｑ：代車の費用は出るのか？
• Ｑ：車のレッカー代は？
• Ｑ：病院の治療費は誰が払うのか？
• Ｑ：相手が新車への買い換えを要求している場合は？
• Ｑ：駐車場で車にいたずらされた時は？
• Ｑ：信号待ちで追突された時の過失割合は？
• Ｑ：借りた車での事故の時は？
• Ｑ：走行中に石が飛んできてガラスが割れた時は？
• Ｑ：事故の相手が任意保険に加入していない時は？
• Ｑ：当て逃げをされた場合は？
• Ｑ：無免許・飲酒運転での事故の場合の扱いは？
• Ｑ：車を盗難された場合は？
• Ｑ：新車を買ったんだけど？
• Ｑ：引っ越しをしたときは？
• Ｑ：交差点事故での過失割合は？
• Ｑ：軽い追突事故で、人身事故？物損事故？
• Ｑ：自動車保険の家族限定割引ってどんな割引き？
• Ｑ：スーパー駐車場での事故、事故証明は？
• Ｑ：自損事故でどこまで保険は使える？
• Ｑ：１０円キズを付けられた、保険の等級はどうなる？
• Ｑ：保険料は従来型自動車保険より通販型自動車保険の方が安い？
• Ｑ：自動車保険の見積もりは？
• Ｑ：自動車保険見積もりの際に準備するものは何？
• Ｑ：自動車保険見積もりの時期は？

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Ｑ：警察への届け出はしたほうがいいのか？

何故、警察へ届け出る必要があるのでしょうか？ドライバーとしての義務？日本の道路交通法で定められているから？勿論その通り。しかし、ひとえに後々のトラブルを避ける意味で重要なのです。

車で事故を起こした場合、その時は損害が軽微に見えても、後になってから「ムチウチになった」「バンパを交換する」「塗装をし直す」といった要求をされることが往々にしてあるのです。相手の人がその事故に関して全く無関心で、双方のケガ・傷が全くなく他人や他人の所有物にも全く迷惑をかけていないという場合でなければ、警察への連絡はとりあえずしてみるべきです。たとえ損害が軽微すぎて警察の人が事故として扱ってくれなくても、その記録があれば、最初から「公正明大」な態度であった事を後々のトラブルの際に証明できるのです。

また、保険金の請求の際には、事故が間違いなくその現場で起こったという証明書が必要になってきます。その証明に最も一般的なのが事故証明書。駐車場での事故や個人の敷地内での事故は、警察で扱ってくれない場合もありますが、念のため連絡してみた方が良いでしょう。

Ｑ：保険会社への連絡はいつどこへするのか？

事故現場であわてて連絡をする必要はありません。

ケガ人の救護・現場での警察の処理がすべて済んで気分的に落ち着いてからゆっくりと連絡するのがベストです。その際、自動車保険証券・自賠責証明書・運転免許証・相手に関するメモを用意しておくと、届け出がスムースに運びます。どこへ電話をかけるかというと、加入した代理店か自動車保険会社の事故受付係です。

事故の処理は代理店でなく、多くの自動車保険会社では損害課という部署が行うので、保険会社の事故受付係へ直接電話した方が処理が早いようです。しかし、代理店によっては現場に駆けつけてくれたり、親身になって相談に乗ってくれるので、どちらに連絡するかは状況によって判断をしてください。

Ｑ：示談は誰がするのか？

示談というのは当事者同士の"約束事"ですから、基本的には事故当事者がします。

ただし、任意保険（対人賠償保険・対物賠償保険）に加入していれば、保険会社の担当者が示談交渉の代行をしてくれるサービスがあります。けれど、これは"相手方の同意が得られれば"との条件付きサービスですので、すべて保険会社の担当者におまかせというわけにはいきません。

Ｑ：相手へのお見舞いはどうすれば？

明らかにこちらの過失であると分かるような事故の場合除いて、事故後すぐにはどちらにどれだけの過失があるか不明ですから、事故現場に於いては不用意に謝ったり、約束を交わしたりするのは避けるべきです。

事故の現場では「詳しいお話しは保険会社に連絡してから」ということにして、お互いの連絡先を交換する程度に留めておいた方がよいでしょう。

とはいえ、基本的には当事者同士の誠意も大事ですから、常識的な挨拶くらいはしておくべきでしょう。相手方がケガをしている場合などはなおさらです。相手が入院などをしている場合なども、お土産としては金銭的な事は一切避けて、花束か菓子折が無難といえます。

事故で大きなケガや死亡者が出たときは、必ず保険会社か代理店でアドバイスを受けるようにしましょう。

Ｑ：代車の費用は出るのか？

自分の車の代車費用は基本的には出ません。というのも、自動車保険は事故による直接損害のみを担保する事を目的としているからです。代車費用などの間接的な損害についてはほとんどの場合対象になってきません。

相手の車の代車料も、基本的には自己負担だと考えておいたほうが良いです。つまり、相手側に払ってもらうか、自己負担することになります。

Ｑ：車のレッカー代は？

事故の場合だけでなく、自動車保険会社により、あるいは、補償内容により、車両保険とは別に付加されるロードサービスの適用によってレッカー代が出る場合があります。

自動車保険会社により、車両保険に加入した場合にロードサービスが付加される場合や、車両保険に加入していなくとも付加される場合があり、自動車保険の更新時にはよく比較検討したほうがよいでしょう。

Ｑ：病院の治療費は誰が払うのか？

保険金は基本的に治療がすべて終わってからの支払いになります。ですから病院での治療費は、ひとまずは誰かが立て替える必要があります。

誰かというのは事故当事者のどちらかの人、あるいは病院の方で支払いを待ってくれたり、病院が直接保険会社に請求してもらえたりすることもあります。

基本的には健康保険・社会保険も使えますが、病院によっては事故のケガには使わせてくれないところもあります。このような時は、自動車保険から保険金が支払われるまでの間、当事者の負担がかなりの額になることもあるので、保険会社の担当者と相談するとよいでしょう。

Ｑ：相手が新車への買い換えを要求している場合は？

自動車保険は、事故によって被った損害を元の状態まで戻すことを目的としています。

元の状態とは、その車両の事故前の時価額のこと。つまり、大抵の場合は保険で新車には戻らないのです。たとえ納車直後でも、新車ではなく中古車の扱いとなりますから、時価額が原則です。相手方がそれでも引き下がらず、自分で納得できる場合には、新車代と時価額の差額分を自己負担することで新車に戻すことになります。

納得できないときには・・・解決が長引きますね。

Ｑ：駐車場で車にいたずらされた時は？

もちろん警察への届け出が先決。もしも犯人が判明すればその人に賠償請求できますが、ほとんどの場合は見つからないでしょうから、車両保険で直すことになります。

この際、落書きといたずらではかなり違って来ますので注意が必要。

一般条件では両方対象になると思われますが、車対車＋Ａでは「落書き」しか対象になってきません。

「落書き」とは、マジックで書いたり釘やコインで線状に付けられた損害のこと。それ以外はすべて「いたずら」になります。しかし、両者の境目は微妙なことが多く、素人が判断するのは無理。保険会社の事故担当の人が判断します。

要するに車両保険に加入していていたずらされたら、とりあえず保険会社に連絡してみるべし。例外は窓ガラスの破損で、これは車対車＋Ａでも対象になります。

信号待ちで追突された時の過失割合は？

Ｑ：信号待ちで停車中に後続車に追突されました。私の車の後のバンパーがつぶれ、ボディーも少し凹んでいます。ケガはありませんでしたが、友人に相談したところ、鞭打ちの心配があるので病院で診断してもらった方が良いと言われました。どうしたらよいでしょうか？

Ａ：基本的に追突事故の場合は、追突された側に法令違反が無ければ、過失はありません。自車が止まっていればまず間違いなく過失０です。玉突きの追突のときも同様です。

よって、自分の保険は使う必要はなく、相手方の保険会社の担当者との相談・交渉という形になります。それでも心配なときは、一応自分の保険会社にも連絡を入れておいた方がよいでしょう。

また、鞭打ち症の場合は、軽い追突事故でその場では何ともなくとも時間が経ってから痛みが出る場合がありますので、様子を見て痛みがある場合は病院で診てもらうべきです。

Ｑ：借りた車での事故の時は？

自動車保険は車に付いているものなので，まずは事故車の保険内容を確認するのが先決です。レンタカーの場合などは、保険会社の前にレンタカー会社へ連絡します。

自賠責保険は、他人をケガさせた場合、運転者に関わらず使えます。ただし、この時も運転者と車の所有者だけは対象外。

友人から借りた車などの場合で、家族限定が付いていたり、年齢条件が合わないなど、その車の任意保険が対象にならない事も多いので注意が必要です。このような時、自分でも車を所有していて任意保険に加入していれば、他車運転危険担保特約という部分から対象になる部分も出てきます。

ただし「友人の保険を使うのは気がひける」などの理由で、事故車の保険のかわりに自分の任意保険を使うことは出来ません。あくまで、事故車の保険の使用が大前提。それが使えない場合のみ自分の保険で、ということになります。

他人の車で事故を起こすと、保険の方も人情的にも厄介なことになる事が多いので、人から車を借りるときは十分注意すべきですね。

Ｑ：走行中に石が飛んできてガラスが割れた時は？

その車が車両保険に入っているようなら、保険で対象になってきます。しかも、この場合で車両保険を使っても等級は下がりません。

事故現場や相手車が不明の場合が多いので、警察の事故証明を取るのは難しいでしょうが、できれば警察への連絡もしておいた方がよいでしょう。

Ｑ：事故の相手が任意保険に加入していない時は？

事故の相手方が自賠責に加入していないことはまずないでしょうが、任意保険には未加入なことが往々にしてあります。

事故の過失がどちらにどれだけあるかによって事情は違ってきますが、相手方にも賠償責任がある場合は、その分の費用は相手方の自己負担になります。自分の方が任意保険に加入しているなら、自分の保険会社の事故担当者と相談しましょう。

任意保険に加入していない車同士での事故の場合、後々面倒な事になることが多いので、なるべく当事者同士だけで解決しようとせず、警察への届け出をきちんとし、任意保険会社や公共の交通事故相談所などを利用して、専門家の意見を聞きながら示談をするようにします。

双方とも自賠責保険にしか加入していなくてケガがないときは保険会社で扱ってくれないでしょうが、相談には乗ってくれるかもしれません。

Ｑ：当て逃げをされた場合は？

Ｑ：スーパーの駐車場で当て逃げをされて、助手席側ドアが１枚凹んでしまいました。車両保険には入っておりますが、等級が下がってしまうので使いたくありません。

Ａ：車両保険には加入されているとの事ですが、車両保険には４種類あり、当て逃げが補償されるタイプのものは「一般車両保険（オールリスク）」と呼ばれ、補償範囲が広く保険料も一番高額なタイプです。（格安保険料の通販型自動車保険会社では、一般車両保険とそれ以外の２種類の場合もあり） もし、この「一般車両保険」に加入していれば、お問い合わせの当て逃げは補償されますが、等級プロテクト特約を付けていなければ、等級は３等級下がってしまうことになります。 どうしても保険を使いたくない、等級を下げたくない場合は、修理の見積もりを取ってみることが大切です。車両保険を掛ける際に免責金額を設定してあれば、修理代金がその免責金額よりも安ければ保険を使わない方は得な場合もあります。 今回保険を使った場合の次年度以降の保険料と、保険を使わないで自腹で修理した場合の差分をシミュレーションしてみることをおすすめします。

Ｑ：無免許・飲酒運転での事故の場合の扱いは？

無免許・飲酒で事故を起こした場合、任意保険の方は、対人賠償保険・対物賠償保険のみ適用され得ます。

つまり、被害者救済の立場から相手の人への賠償は保険で対象になるということです。事故を起こした本人への任意保険からの適用はまずありません。警察でのそれなりの処分もあると考えるべきです。

Ｑ：車を盗難された場合は？

まずは警察へ届け出をします。犯人が見つかればその人に損害分を請求できます。

見つからなかった場合は車両保険で対象になってきます。これは、車対車＋Ａでも一般条件でも可能です。この際、いきなり自動車保険の停止や解約をするのは控えた方が良いかもしれません。車がすぐに戻ってくるかもしれないし、万が一事故があっても被害者救済が出来るようにとの理由からです。

車が見つからないときは以後の手続きをどうするか、保険会社か代理店に相談した方がよいでしょう。

Ｑ：新車を買ったんだけど？

車を買い換える時は速やかに保険会社に連絡しましょう。自動車保険は基本的に車に付けるものですから、車両入替の手続きをしないと、新しい車に保険が付いていない事になります。

自動担保特約というのがあり、この手続きをしなくても車検の名義人記載日から３０日以内に限り、自動的に新しい車も転補出来ることもありますが、これには様々な条件があり、暫定的な処置に過ぎないので正式に車両入替の手続きをするまではなるべく新しい車には乗らない方が良いでしょう。

Ｑ：引っ越しをしたときは？

引っ越したときは代理店も引っ越し先の近くに変更した方が良いかも知れません。というのも、自動車保険会社の事故処理係（損害課）というのは、契約者が契約した代理店によって決まることが多いからです。

よって、引っ越しをしたのに元の代理店のままだと、事故の時の担当になる損害課が事故現場のはるか彼方ということもあり得ます。事故処理は電話のやりとりだけで済んでしまうことも多いのですが、相手とトラブルになっていたりした場合など、いつでも事故の担当者と直接会えるように、住所近くの損害課に担当してもらった方が良い場合もあります。

保険会社の方でも事故の状況によっては、取り扱いの損害課を住所近くに変更してくれるようですが、少しでも迅速な処理を期待するなら始めから自分で対策を取っておいたほうがよいでしょう。

交差点事故での過失割合は？

Ｑ：見通しのよい信号機のない交差点での事故です。当方が優先道路を走行、相手方に一時停止の義務がありましたが、一時停止せずに当方車両の後部バンパーに衝突しました。保険会社の話では、過失割合は多分、当方１０％、相手方９０％になるであろうということでした。相手が一時停止を無視しての事故なのに当方に１０％の過失があるといいうのは納得がいきません。

Ａ：残念ながら、お互いが視界に入り、かつ、動いている交差点での事故で０：１００の過失割合はまずありません。 相手が無保険車両でなければ、保険会社同士の交渉となりますので、こういったケースでは２０：８０、または、１０：９０程度で、保険会社同士で話し合いをつけます。 事故の当時者としては納得できないかも知れませんが、このような事故は多数に上るため、早期決着のためにこの程度の過失割合で示談となる場合が殆どです。

軽い追突事故で、人身事故？物損事故？

Ｑ：信号で停車中の車に追突してしまいました。と言っても相手車両のバンパーにコツンと当てただけです。ウレタンバンパーの塗料が少し剥げたぐらいです。 事故処理中に、当初は警官も物損事故で処理しようとしていた所、相手が「首が痛い、鞭打ちの人身事故だ」と言い出し、さらにパトカーを呼んで大掛かりな現場検証となってしまいました。 こういう場合は物損事故で済ます事はできないのでしょうか？

Ａ：いわゆる「カマを掘った」事故ですね。停車中の車に追突してしまいましたので、１００％あなたの責任となってしまいます。 問題は人身事故か？物損事故か？ですが、相手方が病院に行って正式に怪我（むちうち症状）の診断書を出してくれば、保険会社も人身障害事故として処理するしかありません。 その程度の事故で人身扱いされてしまったあなたにはお気の毒ですが、たまたま悪い相手にぶつけてしまったと諦めるしかないでしょう。

自動車保険の家族限定割引ってどんな割引き？

Ｑ：自動車保険には家族限定割引というものがあると聞きました。保険料が節約できそうなので検討中です。どういったものでしょうか？

Ａ：運転者限定特約と呼ばれるもので３種類あります。「運転者本人限定特約」、「運転者本人・配偶者限定特約」、「運転者家族限定特約」の３種類で、「運転者本人限定特約」は記名被保険者の１名限定、「運転者本人・配偶者限定特約」の方が記名被保険者とその配偶者の２名限定、要は夫婦２名限定で、「運転者家族限定特約」の方が、記名被保険者またはその配偶者の同居の親族、または、記名被保険者またはその配偶者の別居の未婚の子供となります。ここで言う「親族」とは、６親等以内の血族と３親等以内の姻族を指します。 「運転者家族限定特約」、「運転者本人・配偶者限定特約」、「運転者本人限定特約」の順に保険料の割引率が上がり、保険料が安くなります。 確かに保険料は安くなりますが、補償対象となる事故は限定者が運転中のみとなりますので、注意が必要です。

スーパー駐車場での事故、事故証明は？

Ｑ：スーパーの駐車場で停車中にバックしてきた乗用車に衝突されました。私は乗車中で相手は特定できていますが、公道ではないため事故証明は出ないだろうと思い込み、警察は呼びませんでした。事故から数日経過しているのですが、後で揉めても面倒ですので事故証明が必要かなと思っております。こういう場合は事故証明は発行してもらえるのでしょうか？ また、保険会社には連絡しましたが、事故証明が無いことで、こちらが不利になる事はないでしょうか？

Ａ：お尋ねのケースでは、事故証明は発行してもらうことは可能です。 道路交通法　第２条では「自動車道及び一般交通の用に供するその他の場所」を「道路」と定義していますので、私道やスーパー・ホームセンターの駐車場での事故でも道路交通法が適用されます。ですので、後々のトラブルを未然に防ぐためにも事故証明を発行してもらうことをお勧めします。 自動車保険の件ですが、あなたが完全に停止中で、相手方が衝突して来たと認めているのであれば、過失割合は０：１００となりますから、相手方が修理費用の全額を負担することになり、あなたの保険等級が下がることはありません。

自損事故でどこまで保険は使える？

Ｑ：友人３人とドライブ中に、自損事故を起こしてしまいました。民家のブロック塀に衝突し、友人の一人にケガを負わせてしまいました。 任意保険には加入していますが、免許を取って間もなくの事故でどうしていいか分からず困っています。

Ａ：任意保険には加入されていたとのことですので、使われる保険は「対人賠償保険」「対物賠償保険」「車両保険」になると思います。 まず「対人賠償保険」とは、強制加入である自賠責保険からの支払額がその限度額を越えた場合、超えた部分に対して保険金が支払われる保険です。 後遺障害が残らない障害事故であれば、自賠責保険の障害事故での支払限度額は１２０万円ですから、治療費がその額を超えるようであれば、対人賠償保険から支払われることになります。 ブロック塀の修理代金は「対物賠償保険」で補償されることになります。 車両保険は、補償範囲の広い「一般車両保険」といわれるものに加入していれば、今回のような自損事故でも補償されます。

１０円キズを付けられた、保険の等級はどうなる？

Ｑ：自宅駐車場に置いていた車に傷を付けられてしまいました。いわゆる１０円傷というヤツで、ドア２枚をやられました。 保険会社に問い合わせたところ、保険は使えるものの等級は下がるといわれました。ところが、友人も過去に同じように車に傷をつけられ、保険で直しましたが等級は据え置かれたままとのことでした。 保険会社によって基準が違うのでしょうか？

Ａ：いたずら傷かそれより酷い傷かの基準は、車体の鉄板が露出しているか否かによります。１０円傷でも鉄板が露出していないようなら、等級据え置きとなる可能性がありますが、鉄板が露出し、かつ鉄板が凹んでいるのが見た目でわかるようなレベルなら、板金が必要となり修理費も嵩んでくるため、等級は下がると考えてよいでしょう。 この辺の基準は、保険会社によっても対応が違うようですので、一度で納得せずに何度か交渉か相談してみることが大切です。

保険料は従来型自動車保険より通販型自動車保険の方が安い？

Ｑ：テレビＣＭ等で通販型自動車保険のＣＭをよく見かけますが、従来型自動車保険と比べてなぜそんなに保険料が安いのでしょうか？また、メリット・デメリットを教えてください。

Ａ：一般的に通販型自動車保険の方が、代理店を経由していない分保険料は割安になっています。 代理店を経由するということは、その代理店に支払う手数料やその代理店を管理する保険会社支店の人件費が含まれているということですから、保険料は当然高くなります。 通販型自動車保険の場合はリスクをより細分化しているため、３０〜５０歳代前半ぐらいの方は保険料が安くなりますが、若者や高齢者になると返って割高になります。 ついつい保険料だけに目を奪われがちですが、自動車保険の場合は事故の場合の対応が重要です。各種の団体が実施している顧客満足度ランキングや事故対応満足度ランキングでは、通販型自動車保険会社が上位にランキングされていますが、補償交渉で揉めたような場合は代理店の担当者が間に入って交渉してくれるので、従来型自動車保険を検討する価値はあります。

自動車保険の見積もりは？

Ｑ：オンラインで自動車保険の見積もりをしたいのですが、複数の自動車保険の一括見積もりができて、かつ、氏名・住所等の個人情報を入力しなくとも済む見積もりサイトはないのでしょうか？ 以前に利用したことはあるのですが、Ｅメールやら郵送やらどっと送られて来たので、オンラインで見積もり額だけを知りたいのです。

Ａ：今のところ、そのようなサイトは存在しません。 ダイレクトメールが不快であれば、事前にネット上や友人・知人の評判や評価を調べた上で、例えば従来型自動車保険の中から２社、通販型自動車保険の中から２社というように、予め見積もる保険会社を絞ってからネット上の一括見積もりサイトを利用されることをお勧めします。 そうすればダイレクトメールを減らすこともできますし、自動車保険に対する理解も深まるので、より御自分に合った保険を選べるようになりますよ。

自動車保険見積もりの際に準備するものは何？

Ｑ：毎年なんとなく自動車保険の更新をしてきましたが、節約意識に目覚めオンラインで一括見積もりをしてみようと思っています。 見積もりの際に事前にどのようなものを準備しておけばよいでしょうか？

Ａ：毎年更新されてきたとのことですので、当然かがら任意保険にはご加入中ということでですから、以下のものを準備してください。

「契約中の保険証券」

「車検証」

「運転免許証」

ちなみに、現在任意保険には加入しておらず、自賠責保険のみという場合は

「車検証」

「運転免許証」

全くの新車で納車前という場合は、車検証はまだありませんから、型式・初度登録年月・車両所有者名義をディーラーにきいておきましょう。車の型式がわかれば、保険会社のデータベースに料率クラスが登録されていますので見積もりが可能です。

自動車保険見積もりの時期は？

Ｑ：自動車保険の更新は毎回代理店任せにしているため、満期期日ギリギリに契約しています。今年はいろいろな保険会社から見積もりを取って、ネット上での評判など見ながら比較検討してみようかと考えていますが、時期はいつ頃がいいでしょうか？

Ａ：毎年代理店任せにしているような方は、ついつい更新期日直前になって自動車保険の見直しをする方が多いのですが、直前になってから見積もりを取ると、じっくりと検討できないばかりか更新に間に合わない場合もあります。 見積もりの時期は早くとも遅くともダメ。保険満期日の２・３ヶ月ほど前から１ヶ月前ぐらいを目安としてください。

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